Privatøkonomi

Sig farvel til lånene: Vælg den rigtige tilbagebetalingsstrategi

Penge i overskud? Hvis du vil bruge din penge til at afbetale dine lån hurtigere end aftalt med banken, så kan du med fordel vælge at betale de rigtige lån tilbage først. Samvirke opridser fordele og ulemper ved forskellige strategier for tilbagebetaling af dine lån.

Kig altid på ÅOP når du skal se, hvilken gæld, der er dyr at have. Og find ud af, hvad

Kom hurtigt af med din gæld

Boliglån, SU-lån og måske en afbetalingsordning på det nye fjernsyn. Selvom et gældfrit liv er billigst, så har mange danskere gæld i en eller anden afskygning. Har du gæld mere end et sted og overskud i budgettet, så du kan lave ekstra afdrag i forhold til, hvad der er aftalt, da du optog lånene, kan du ved at vælge den rigtige rækkefølge på afbetaling af lånene spare mange penge.

De vigtigste nøgler til at sikre den bedste, hurtigste og billigste tilbagebetaling er overblik og strategi!
 
Ekstra penge: Skal de spares op eller bruges til afdrag på lån?
Stiger dit rådighedsbeløb, eller får du et større engangsbeløb udbetalt, kan det altid bedre svare sig at betale af på din gæld frem for at spare op. Det skyldes, at renten på din gæld stort set altid er højere end den rente, du kan få ved at sætte pengene ind på en opsparingskonto eller ved at investere pengene.
 
Fremgangsmåden bør være sådan her: Sørg først for at have en lille opsparing på en konto i banken. Den lille opsparing skal være din sikring, så du altid kan overkomme en stor, uforudset udgift som et dyrt besøg ved tandlægen eller mekanikeren. Hav gerne 15.000 kroner på en opsparingskonto.
Herefter bør du bruge de ekstra penge på at betale af på din gæld. Det giver dig den største gevinst på længere sigt.

Lavinestrategien: Betal de dyreste lån først

Lavinestrategien handler om, at du skal fokusere på den tungeste last – du skal altså betale de dyreste lån først. Du finder det dyreste lån ved at se på lånenes ÅOP, der er de årlige omkostninger i procent. Det dyreste lån vil være det, der har den højeste ÅOP.
 
Ved at betale af på de dyreste lån først kommer du foran med afdrag – og der vil herefter måned efter måned tilskrives færre renter, og dermed vil der være færre penge, der skal betales tilbage.
 
Forestil dig 2 lån: Lån A har en ÅOP på 5%, og Lån B har en ÅOP på 10%. Hvis du indbetaler 1000 kroner på lånene, vil du på Lån A have sparet 50 kroner på et år og på Lån B spare 100 kroner i renter på et år. Hvis du så har 10.000 kroner at afdrage, så er det 1000 kroner i renter, du ikke længere skal betale tilbage på lånet.   
 
De dyreste lån er typisk:

  • Kreditkortgæld
  • Forbrugslån
  • Kassekreditter
  • Kviklån og SMS-lån
(Artiklen fortsætter efter annoncen)

 Skal man betale det største lån tilbage først?

Selvom det kan virke tillokkende at komme af med de store lån først, skal du lade dem være, hvis de har en lavere ÅOP. Det er mest susfornuftigt – og giver dig en økonomisk fordel. Sæt altid gældsposterne med de højeste omkostninger og dermed de dyreste forrest i køen.

Kiloprisen på penge

Husk at tjekke ÅOP, inden du optager lånet. ÅOP er sådan lidt populært sagt kiloprisen på penge. ”ÅOP” står for de årlige omkostninger i procent og er alle omkostninger i forbindelse med et lån såsom renter og renters rente, tinglysningsafgift og stiftelsesgebyr. Her er der altså tale om både renter og engangsydelser.
Desto højere en ÅOP, desto dyrere er lånet.
 
Er du I tvivl om, hvilke lån der er dyre eller billige, kan du altid kontakte din bank - de kan helt sikkert hjælpe dig og skabe et overblik over de forskellige renter og gebyrer.

 

Sneboldstrategien: Tilbagebetal den mindste gæld først

For nogle bliver gældsoverblikket mere overskueligt og håndgribeligt, jo færre forskellige lån der er. Har du det sådan, at du får mere lyst og overskud til at betale ekstra tilbage, jo færre lån du har, så bruger du sneboldstrategien: Først det mindste lån, så det næstmindste – og så videre.
 
Sneboldstrategien er ikke den billigste metode til at komme af med gælden – men den kan være god, hvis du motiveres af at kunne sætte flueben ved at gøre afbetaling færdig efterhånden.
 
Når man benytter sneboldstrategien, ser man grundlæggende på den mindste gæld og får denne gæld tilbagebetalt som det første. Det beløb, du har brugt til de månedlige afdrag på det mindste lån, skal du bruge til ekstraafdrag på det næstmindste lån og derefter den tredjemindste gæld og så fremdeles.
 
Husk dog, at du ved hjælp af lavinestrategien kan optimere din økonomiske situation, da du først tilbagebetaler det lån, som koster mest for dig.

Undgå andres gæld

Køb dig ikke ind i restgæld! I modsætning til mange andre lån, så følger billån bilen og ikke personen, der har optaget billånet. Skal du købe en brugt bil, så tjek bilen for restgæld, inden du køber. Det kan du gøre på tjekbil.dk

 

Har du luft i budgettet? Brug snefnugsmetoden

Vi bliver inden for vintermetaforerne og vender blikket mod snefnugsmetoden. Metoden er bedst til at supplere de øvrige metoder, og betegnelsen ”snefnug” dækker over små ekstrabetalinger, som du betaler din gæld af med.
 
Har du færre udgifter eller ekstra penge på kontoen, kan du således bruge dem til ekstra afbetaling. Dog er det her en rigtig god idé, at pengene går til lige præcis det lån, som du i forvejen har fokus på – og allerhelst til netop det lån, som har den største ÅOP.