Pension: Scor op til 360.000 ekstra til alderdommen

Et overblik over pensionerne kan sikre dig guld frem for økonomiske grublerier. Kig på pensionsomkostningerne – der kan ligge flere hundredetusinde kroner ekstra til alderdommen, hvis du vælger den rigtige pensionsordning.

Mærkevarer, rejser og ingen bekymringer? Du kan sikre dig et

Scor mange tusinde kroner i det rigtige pensionsselskab

Skal din alderdom stå på golf, ferier og god mad, eller skal du have buskort og smalhals? Valget af pensionsordning har meget at sige, når det kommer til, hvor stor en økonomisk frihed du har, når jobbet er fortid, og drømmene er nutid.

En beregning, som Uvildige.dk, der er en uafhængig, økonomisk rådgivningsvirksomhed, har lavet for Samvirke, viser, at der kan være flere hundredetusinde kroner i forskel på, hvad du har stående på pensionsordningen, når du når pensionsalderen. Selvom indbetalingerne er helt de samme.

I Samvirkes undersøgelse har vi sammenlignet, hvor mange penge en kvinde, Emilie, der i dag er 35 år, har, når hun vil gå på pension som 68-årig. Hun sætter samme beløb ind hver måned i seks forskellige pensionsselskaber. Pensionsselskaberne står for at investere pengene.

Kig på ÅOP og ÅOK

Pensionsselskaberne skal selvfølgelig have en betaling for at håndtere Emilies pension og for at investere for hende – og det er her, forskellen for alvor bliver tydelig.

Vælger Emilie at indbetale sine penge hos Nordea Liv og Pension, vil hun have 1.915.065 kroner, den dag hun går på pension. Havde hun i stedet indbetalt hos PFA Pension i alle årene, ville hun stå med 2.280.740 kroner. Det er en forskel på lidt over 365.000 kroner – for de samme indbetalinger. Forskellen skyldes alene, at selskabernes pris er forskellig.

Titusind kroner i forskel fra 0,76 til 1,76% - hvert år

Siden 2011 har det været obligatorisk for alle danske pensionsselskaber at oplyse deres omkostninger i form af to tal: ÅOP og ÅOK. ÅOP er de samlede omkostninger i procent af det, man har stående på pensionsordningen. ÅOK er de samlede omkostninger i kroner. Det kan svare sig at være opmærksom på de to størrelser, fortæller Hans Peter Christensen, der er direktør hos Uvildige.dk:

»Som forbruger skal du især holde øje med ÅOP. På papiret kan 0,87 til 1,76 % virke som en lille forskel, men i det lange løb har det stor konsekvens, hvis man ikke vælger en billig pensionsopsparing til sig selv. Har man opsparet en million kroner, vil en forskel i de årlige omkostninger på et procentpoint betyde 10.000 kroner mere på kontoen. Hvert år.«

Vi bruger under to timer på pensionen om året

Du møder pensionen hver måned på din lønseddel og en gang om året, når pensionsselskabet sender dig en opgørelse over, hvordan det står til med din pension. Og det er nok, hvis man skal tro en nylig undersøgelse af danskernes interesse for deres pensioner. I gennemsnit bruger vi under to timer om året på at forholde os til, om vi sparer nok op, har de penge, vi skal bruge, når vi bliver gamle, og om de bliver forrentet godt nok. Det er et paradoks, når man ser på danskernes tilbudskultur, siger Morten Bruun Pedersen, der er seniorøkonom i Forbrugerrådet:

»Vi elsker tilbudsaviserne og sidder hver weekend og holder øje med, hvor vi kan spare 35 øre på en liter mælk. Vi bruger timevis på tilbud hvert år, men de betydelige gevinster, som vi kan hente på vores pensionsopsparing, kigger vi ikke efter. Du kan tjene tusindvis af kroner, hvis du er lige så interesseret i at finde en billig pension, som du er i at finde billige dagligvarer.«

Afkastet er ens over mange år i alle pensionskasser

Går du med tanker om at flytte pensionen, skal du være opmærksom på, at du ikke kan gøre det i alle tilfælde. Nogle steder er du gennem dit job bundet til et bestemt selskab, andre steder kan du kun spare op privat, hvis du i forvejen sparer op til pension gennem jobbet i pågældende selskab.

»Normalt kan det lade sig gøre at flytte på pensionsopsparingen – ikke mindst, hvis den ikke længere er bundet til et bestemt job,« siger Hans Peter Christensen.

Spørger man nærmere ind til, hvorfor selskaberne har så forskelligÅOP, lyder forklaringen, at man ikke nødvendigvis kun skal se på omkostningerne, men også på, hvor gode de enkelte selskaber er til at få pengene til at yngle. Den forklaring bliver tilbagevist af forskellige analyser:

»Der er ingen dokumentation for, at en høj ÅOP også betyder et højt afkast. Samtidig er et godt afkast i tre år ikke en garanti for et godt afkast de følgende tre år. Det bedste, du kan gøre, er at se på, hvad det koster dig at have en pension. Det er penge i hånden. Alt andet er fugle på taget,« siger Morten Bruun Pedersen.

Se, hvad vi ellers skriver om: #penge og #alderdom